PLANES DE PENSIONES

PLANES DE PENSIONES

Parecer osado pensar en el futuro con la que está cayendo en la actualidad, pero puede ser una buena alternativa para “ahorrar” algunos euros.
Con el anuncio del retraso de la edad de jubilación, muchos nos preguntamos cual va a ser el futuro de nuestras pensiones y se nos plantea la duda de invertir en un plan privado.

                                                                                                                
                                                                                            
Planes de Pensiones
Empezaremos por definir que es un Plan de Pensiones.
“Son un producto bancario  de ahorro remunerado  a un tipo de interés fijo o variable y cuyo dinero se  recupera al alcanzar la jubilación”.                               
Rentabilidad
Hay muchos tipos de Planes de pensiones en función de la rentabilidad que ofrecen.
Unos están remunerados a tipo fijo, otros a tipo variable según cotización en Bolsa, y otros una mezcla de ambas.
Hay planes de pensiones conservadores que garantizan el capital invertido más los intereses, y hay otros que arriesgan la inversión en Bolsa pudiéndose obtener así unas rentabilidades mayores, pero también pudiendo sufrir pérdidas.
Tipos de Planes de Pensiones
Podemos clasificar los planes de pensiones desde diferentes puntos de vista, algunos de estos pueden ser:Con este artículo voy intentar resumir  de manera sencilla en qué consiste un plan de pensiones privado, tipos, ventajas e inconvenientes. 

Planes de pensiones según el tipo de inversores

En función de quien los promueven los planes de pensiones pueden ser:

·  Individuales: son aquellos que una persona contrata con una entidad financiera por iniciativa propia y de forma independiente.

·  De empleo: son aquellos cuyo promotor es una empresa determinada. Son un tipo de retribución a los trabajadores.

·  Asociados: son aquellos que se contratan para un colectivo determinado. El promotor suele ser una asociación y los partícipes, sus miembros.

Planes de pensiones según forma de inversión

En función del tipo de inversiones que realizan, los planes de pensiones pueden ser:

·  Renta Variable: son aquellos que, como mínimo, invierten un 75% del capital en renta variable y el resto, en renta fija. La renta variable es un tipo de inversión cuya rentabilidad está en función de la cotización de los valores en los que se invierte.

·  Renta Mixta Variable: son aquellos que invierten entre un 30% y un 75% del capital en renta variable y el resto en renta fija.

·  Renta Fija: son aquellos que solamente invierten su capital en renta fija. Ésta es un tipo de inversión en la que se conoce la rentabilidad que va a generar desde el momento en que se hace.

·  Renta Fija Mixta I: son aquellos que invierten hasta un 15% del capital del fondo en renta variable y el resto en renta fija.

·  Renta Fija Mixta II: son aquellos que invierten entre un 15% y un 30% del capital del fondo en renta variable y el resto en renta fija.

Planes de pensiones según el tipo de aportación

En función de las obligaciones exigidas en su contrato, los planes de pensiones pueden ser:

·  Planes de aportación definida: son aquellos en los que se establece el importe económico que cada persona debe depositar.

·  Planes de prestación definida: son aquellos en los que se establece la cantidad económica que las personas van a recibir en el momento de la jubilación, o cualquier otra situación autorizada para el cobro de las prestaciones. Suelen ser planes de pensiones a plazo fijo.

·  Planes mixtos: son una mezcla de los dos anteriores. Son aquellos en los que se fijan los importes económicos que cada partícipe debe aportar y la cantidad que recibirá tras cumplirse los requisitos establecidos para el cobro del plan de pensiones.

Ventajas de los Planes de Pensiones.

·         Los Planes de pensiones cuentan con la ventaja fiscal de que las aportaciones de dinero que el titular haga al mismo, se descuentan de la base imponible para la declaración de la renta de cada año desgravándose de esta forma.

·          Nos ahorramos de pagar los impuestos por rendimiento de trabajo en las aportaciones y pagaremos dichos impuestos cuando los cobremos. Se posterga el pago de dichos impuestos.

·         Igualmente debido al carácter progresivo de los impuestos: cuanto más ganas mayor es el porcentaje de impuestos a pagar: será una ventaja si durante la jubilación los ingresos son menores que el momento de la aportación y será un inconveniente si fuese al revés.

Inconvenientes de los Planes de Pensiones.          

·  Aplazas el pago de impuestos. No dejas de pagarlos, sino que lo harás cuando recuperes el dinero.

Una vez que llegue la jubilación y quiera recuperar sus ahorros deberá pagar los impuestos correspondientes por todo lo que perciba, como si fuera un rendimiento del trabajo y por tanto entre el 23% y el 43%, en función de su renta.

§  Rentabilidad del Producto.

Si lo comparamos con los bonos del Estado ( la inversión más conservadora) el 98% de los fondos de pensiones tienen una rentabilidad inferior.

§  Aseguras un dinero para el futuro pero lo entregas a los bancos durante 30-40 años. Durante este tiempo, el dinero está a disposición del banco

La cantidad de dinero acumulado no podrá recuperarse hasta el momento de la jubilación, salvo excepciones muy concretas como son:

1.       Fallecimiento                 

2.      Enfermedad grave

3.      Paro.

·         El Banco aplicará sus comisiones que se aplican sobre la inversión y no sobre el rendimiento, lo que significa que el banco cobrará haya rentabilidad o no, es decir, hagan bien o mal su trabajo.

·         Una vez que llegue la jubilación y quiera recuperar sus ahorros deberá pagar los impuestos correspondientes por todo lo que perciba, como si fuera un rendimiento del trabajo y por tanto entre el 23% y el 43%, en función de su renta.

Por este motivo los planes de pensiones pierden atractivo, ya que los otros productos de ahorro están gravados al 18%, y al 19% ó 20% a partir de 2010, con lo cual tienen mayor ventaja fiscal a pesar de lo que pudiera parecer en un principio.

 Límite máximo de dinero que conviene aportar y cada cuánto tiempo
Las aportaciones al plan de pensiones pueden ser mensuales, trimestrales, anuales…
Las cantidades máximas a aportar deben de ser la menor de las dos cantidades siguientes:

• El 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidas individualmente en el ejercicio.  (50% para mayores de 50 años)

• 10.000€ anuales (12.500€ para mayores de 50 años)

Recuperación del dinero
Existen dos opciones:

1.-Pago único, en el que se incluirán los intereses y rendimientos obtenidos, en el momento en    que se jubile.

2.-Pagos periódicos en forma de renta, una vez llegada la edad de jubilación.

Os dejo un gráfico interesante sobre las aportaciones de diferentes paises, como se puede ver, los españoles no destacamos.